銀行現(xiàn)如今已有4000+家,大街小巷最不缺銀行了,銀行不再像二三十年前,就那么幾家國(guó)有銀行,壟斷金融業(yè)務(wù)的時(shí)代一去不復(fù)返,銀行的增多意味著彼此之間的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)空前慘烈,一些地方銀行紛紛采用各種營(yíng)銷(xiāo)策略多拉存款為主要目的。存款送好禮是郵儲(chǔ)銀行、地方性銀行(農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、城商行)采用吸引客戶最多的方式。
1、銀行靠什么賺錢(qián)?
首先,銀行盈利來(lái)源于兩大方面,分別為利息收入,非息收入。根據(jù)18年上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù),利息收入占銀行營(yíng)業(yè)收入的77.9%,是銀行主要收入的來(lái)源,利息收入主要是貸款和墊款收入,占比接近85%。另外還有會(huì)有投資利息收入,存拆放同業(yè)利息收入,其他金融機(jī)構(gòu)利息收入,銀行通過(guò)生息資產(chǎn)收益率,減去計(jì)息負(fù)債成本算出貸款和墊款的凈利息收入。
因此,我們可以看到,有一些銀行因?yàn)槲鼉?chǔ)的成本太高,進(jìn)而只能追求較高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn),帶來(lái)的影響就是會(huì)有較高的不良率,所以每家銀行都在追求有更高的生息資產(chǎn)收益和更低的計(jì)息負(fù)債成本,這就是凈利差,這里有一個(gè)點(diǎn),雖然利息收入是銀行的主要收入來(lái)源,但由于銀行的收益前置風(fēng)險(xiǎn)后置,放貸款出去的錢(qián),下個(gè)月就可以收到利息且直接算入銀行的當(dāng)期收益,但是在本金還沒(méi)收回來(lái)之后,都有可能這筆本金收不回來(lái),成為不良資產(chǎn)。
所以,有一些銀行投資者,把銀行非息收入占比作為評(píng)估銀行的重要指標(biāo),因?yàn)榉窍⑹杖胧菬o(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益,銀行非息收入,主要是手續(xù)費(fèi)及傭金收入和其他非息收入。手續(xù)費(fèi)及傭金很好理解,就是銀行卡手續(xù)費(fèi),傭金就是各種通道費(fèi)用,其他非息收入主要是投資收益和公允價(jià)值變動(dòng)。因此,如果對(duì)銀行非息收入有了解的,在分析銀行的收入時(shí)需要把其他非息收入剔除,因?yàn)橥顿Y收益和公允價(jià)值變動(dòng)損益都是不可持續(xù)的,
當(dāng)然,目前各大銀行都在布局金融科技,還有理財(cái)子公司,往后看,銀行的盈利模式會(huì)越來(lái)寬。上面講的都是銀行的收入,但是銀行盈利=收入-費(fèi)用,銀行的費(fèi)用,主要是資產(chǎn)減值損失和業(yè)務(wù)管理費(fèi)用,其中,資產(chǎn)減值損失是銀行主要的費(fèi)用支出,業(yè)務(wù)管理費(fèi)就是員工費(fèi)用和折舊攤銷(xiāo)。資產(chǎn)減值損失就是前面提到的,銀行需要對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)做資產(chǎn)評(píng)估,對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行核銷(xiāo)和撥備計(jì)提等,
2、銀行靠什么盈利?
那我們都知道,我們到銀行里去取錢(qián)存錢(qián)或者貸款,都會(huì)產(chǎn)生一定的利息,那銀行怎么賺錢(qián)呢?實(shí)際上他吃的就是我們存取錢(qián)之間的利息差。銀行的盈利方式主要有兩類(lèi),一類(lèi)是利息差的收入,一類(lèi)是非利差的收入,利息差的收入呢,主要指的就是貸款利息收入與存款利息的支出之間的差額,這個(gè)在我國(guó)的銀行中,這種方式占的比重是最大的。
也就是我們到銀行去存款,然后我們的利率很少,然后我們到銀行去貸款,相應(yīng)的我們的利率會(huì)很高,例如說(shuō)現(xiàn)在興起的一些消費(fèi)貸抵押貸等等等等,然后在這個(gè)中間呢,我們不僅要把自己的信用或者自己的房產(chǎn)抵押給銀行,還要付出一個(gè)高高利息。那么在我們這個(gè)存款與貸款之間,低利息與高利息之間的差就是銀行所賺取的利潤(rùn),那非利息差的收入就是通過(guò)銀行的一些中間業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn),比如說(shuō)銀行收取的年費(fèi)辦理的承兌業(yè)務(wù)資金證明業(yè)務(wù)銀行,等銀行代理的有關(guān)投資資本方面附加業(yè)務(wù)。
在這期間銀行還會(huì)有一些類(lèi)似于托管及受托代理業(yè)務(wù),這些都是銀行盈利的方式,我們知道存款是把錢(qián)放到銀行,然后他給儲(chǔ)戶上相應(yīng)的利息。而為了風(fēng)險(xiǎn)銀行再把這筆費(fèi)用再貸出去的時(shí)候,就會(huì)通過(guò)個(gè)人的征信,信用貸或者抵押貸等,目的是在銀行拿著我們儲(chǔ)戶錢(qián)盈利的過(guò)程中,為了不讓銀行及儲(chǔ)戶有任何的損失,而采取的這一貸款方式,
3、你討厭銀行“吸金”嗎?銀行對(duì)你有益嗎?
這個(gè)世界上任何一項(xiàng)存在的職業(yè)都有他的合理性,也都有很多從事這個(gè)職業(yè)的人,你討厭這個(gè)職業(yè),說(shuō)不定別人還喜歡呢,所以不要隨便就討厭什么東西,雖然銀行很賺錢(qián),而且賺的就是我們老百姓的錢(qián),但我不討厭銀行,因?yàn)殂y行的誕生其實(shí)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)必然結(jié)果,最初也是為了服務(wù)商人和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)的,它的作用客觀來(lái)講即使到了今天也依然遠(yuǎn)大于它的危害。