銀行利息確實(shí)很低，想要資產(chǎn)保值升值，抵御通貨膨脹，首選的方法就是理財(cái)。學(xué)習(xí)理財(cái)是學(xué)習(xí)更成熟的生活態(tài)度，每個(gè)人都需要學(xué)會(huì)理財(cái)，理財(cái)，不只是理得金錢，實(shí)則規(guī)劃人生，綜上投資理財(cái)，永遠(yuǎn)是一份風(fēng)險(xiǎn)一份收益，如果風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低的，可以選擇貨幣基金或者債券基金。
1、現(xiàn)在銀行利息低，國(guó)債利率也低，有些什么適合老百姓的理財(cái)方式？
現(xiàn)在銀行存款利息確實(shí)很低，尤其是中長(zhǎng)期存款，和以前相比下降了不少。對(duì)于儲(chǔ)蓄國(guó)債來(lái)說(shuō)，最近幾期的儲(chǔ)蓄國(guó)債票面利率下降也很多，不過(guò)相對(duì)來(lái)說(shuō)，還是可以購(gòu)買的，其實(shí)適合普通老百姓理財(cái)?shù)姆绞?，無(wú)外乎銀行存款、儲(chǔ)蓄國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等。銀行存款利率雖然低了一些，但是畢竟從安全性上來(lái)講，還是很高的，在當(dāng)前的金融環(huán)境之下，是比較穩(wěn)妥的。
如果金額比較大，可以選擇購(gòu)買銀行大額存單，以便獲得更高的收益，儲(chǔ)蓄國(guó)債比銀行存款產(chǎn)品安全性還要高，利率也更高一些，唯獨(dú)美中不足的是流動(dòng)性相對(duì)差一些，也是普通老百姓理財(cái)?shù)氖走x。當(dāng)然銀行理財(cái)產(chǎn)品，也是不錯(cuò)的選擇，雖然表面上看，由于打破剛性兌付，不在保本保息，但實(shí)際上安全性比以前還是更高了，只要選擇那些大銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，問(wèn)題不是很大，收益還是可以的。
基金相對(duì)于股票來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是小了一些，但和銀行存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等相比，風(fēng)險(xiǎn)還是大一些，但收益也相對(duì)更高，如果風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低的，可以選擇貨幣基金或者債券基金。風(fēng)險(xiǎn)偏好稍高一些的，可以選擇股票型基金或者混合型基金，以便獲得更高收益，以上基本就是幾種適合普通老百姓理財(cái)?shù)姆绞桨桑梢愿鶕?jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行選擇。
2、想理財(cái)可是怕賠，存款利息低怎么辦？
保持本金安全的情況下，獲得超過(guò)銀行存款利率的收益，這個(gè)并不難實(shí)現(xiàn)。首先，明確超額收益的來(lái)源，理論上，通常取一年期的國(guó)債收益率為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益；超額的理財(cái)收益都是通過(guò)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所獲得的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。從公式上看就是：實(shí)際理財(cái)收益=無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益 信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償那么，以上公式中，哪些因素有可能會(huì)帶來(lái)本金損失呢？很明顯，是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)，就是對(duì)手方違約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，
比如，理財(cái)產(chǎn)品投資于債券，結(jié)果發(fā)行人違約不能按時(shí)還本付息。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就是市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，比如，理財(cái)產(chǎn)品投資于股市，結(jié)果購(gòu)買的股票意外下跌。這兩種風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，是有可能造成本金虧損的，而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)不能及時(shí)足額變相帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，比如，同樣是存款，定期存款的利率會(huì)遠(yuǎn)高于活期存款，就是因?yàn)槎ㄆ诖婵畛袚?dān)了更多的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)論：超額收益都是承擔(dān)了對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)換來(lái)的；想獲得超額收益而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是不可能的；想獲得超額收益，又不愿意冒本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的方式獲取超額收益，其次，是具體產(chǎn)品的選擇。第一個(gè)想到的產(chǎn)品，毫無(wú)疑問(wèn)，肯定是國(guó)債，今年新發(fā)行的三年期國(guó)債，年化收益率為4%；而三年定期存款的利率，五大行都只有2.75%；股份制銀行一般也就是3.1%-3.3%左右。
國(guó)債，由國(guó)家信用作保，是教科書中零信用風(fēng)險(xiǎn)的典范；只要持有到期，必然本息俱得，也不會(huì)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)債的超額收益，就來(lái)自它的長(zhǎng)期限帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果提取支取，會(huì)造成減少預(yù)期收益，相比普通定期存款，國(guó)債提前支取還要繳納0.1%的手續(xù)費(fèi)，另一個(gè)值得考慮的就是最近比較火的大額存單了。大額存單，可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮40%-55%，也就是說(shuō)，三年期大額存單的利息收益最高可以達(dá)到4.26%，
大額存單，屬于銀行存款，享受50w以內(nèi)保賠付的政策保障。所以，50w以內(nèi)，基本可以視為無(wú)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性方面，大額存單，可以提前支取或部分提前支取，根據(jù)存款期限長(zhǎng)短，按檔計(jì)息，雖然會(huì)損失一部分收益，但是不需要額外繳納手續(xù)費(fèi)用；缺點(diǎn)是：對(duì)起存金額有一定要求，一般是20w起步，對(duì)中小投資者來(lái)說(shuō)，門檻較高。
