利率市場(chǎng)化，同一銀行，特定的存款產(chǎn)品，不同銀行，同類存款產(chǎn)品，小額利率，有可能高于大額利率。利率市場(chǎng)化之后，此前受到管制的利率如存貸款利率發(fā)生不同幅度變化，引起銀行收益和資本的變化，再說(shuō)說(shuō)目前銀行的市場(chǎng)化到底是個(gè)什么樣的市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化，的確有可能出現(xiàn)，特定情形下，特定產(chǎn)品的，小額存款利率，高于大額存款利率。
1、利率市場(chǎng)化，銀行自主決定利率，小額存款利率能高于大額利率嗎？
朋友們好，明確回復(fù):如果真的是，利率市場(chǎng)化，的確會(huì)出現(xiàn)兩種情況:1，同款產(chǎn)品，小額存款的利率不會(huì)高于大額存款的利率。2，特定的存款產(chǎn)品，小額利率，有可能高于，甚至高很多于，大額利率，現(xiàn)在，已經(jīng)露出了這樣的苗頭。首先，來(lái)了解，為什么同款存款產(chǎn)品，小額利率不能高于大額利率:這是因?yàn)?，如果是同一款的存款產(chǎn)品，小額利率無(wú)法高于大額利率，
例如，同一個(gè)，5年期存款產(chǎn)品，5萬(wàn)元利率4.5%，20萬(wàn)就可以達(dá)到5%左右。如果規(guī)定，5萬(wàn)元以上的利率為4%，很顯然人們就會(huì)拆分存款，20萬(wàn)存4個(gè)5萬(wàn)的，小結(jié):同一銀行，同一營(yíng)業(yè)廳，同一個(gè)產(chǎn)品，小額利率，不能高于大額利率，因?yàn)闊o(wú)法實(shí)行，不具有市場(chǎng)基礎(chǔ)。其次，利率市場(chǎng)化，同一銀行，特定的存款產(chǎn)品，不同銀行，同類存款產(chǎn)品，小額利率，有可能高于大額利率:1，同一銀行，特定存款產(chǎn)品，小額，高于其它大額利率:例如，有的銀行，三年期，20萬(wàn)大額存單利率為4%，
但該銀行另一款，特定網(wǎng)落存款一年期，360天，到期付息產(chǎn)品，50元起存，年化派息率就達(dá)到了，4.3%。很典型，二者同時(shí)存在，與同一個(gè)銀行。2，不同銀行，同類產(chǎn)品，小額利率，反而高于大額:例如，A銀行，三年期大額存單，20萬(wàn)起存，利率為3.98%，而B(niǎo)銀行，5萬(wàn)元起存的大額存款，三年期利率為4%。這是競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，
小結(jié):利率市場(chǎng)化，的確有可能出現(xiàn)，特定情形下，特定產(chǎn)品的，小額存款利率，高于大額存款利率。同時(shí)，即使是同一銀行，同一款產(chǎn)品，銷售的地區(qū)不同也有可能，小額高于大額，所謂的地區(qū)差別，最后，來(lái)總結(jié)分析:利率市場(chǎng)化，的確是有可能出現(xiàn)，特定情形下，小額的利率，高于大額的利率，這種情況，目前已有這樣的跡象。另一方面，如果真的利率市場(chǎng)化，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)白熱化（畢竟目前有4000多家銀行），到那時(shí)，安全，穩(wěn)定問(wèn)題，還要更多考慮，需要結(jié)合存款保險(xiǎn)，優(yōu)化存款，確保，高息安全拿到手，
2、利率市場(chǎng)化對(duì)銀行影響大嗎？對(duì)銀行有什么建議改進(jìn)的？
市場(chǎng)利率化對(duì)銀行的影響我認(rèn)為是雙刃劍。大銀行競(jìng)爭(zhēng)力凸現(xiàn)，小銀行將會(huì)在夾縫中求生存，大銀行資本雄厚，在辦理資產(chǎn)類業(yè)務(wù)時(shí)可以用更低的利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶。小銀行想辦貸款就需要在市場(chǎng)上吸收更多的存款，而吸收更多存款的最有效途徑就是提高存款利率，但是為了達(dá)到合理的收益，貸款利率一定會(huì)相應(yīng)的提高，從而喪失對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，轉(zhuǎn)向那些資質(zhì)一般的企業(yè)，
3、利率市場(chǎng)化為什么會(huì)增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，每日經(jīng)濟(jì)新聞編輯郭鑫認(rèn)為：利率市場(chǎng)化很好理解，就是利率不再受到央行設(shè)置上下限的影響，而完全交由市場(chǎng)供求關(guān)系來(lái)決定。在利率市場(chǎng)化這個(gè)問(wèn)題上，其對(duì)商業(yè)銀行的影響是雙面的，學(xué)術(shù)上關(guān)于利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要有重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、基差風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)等，在這里我們完全也可以不管。我們知道銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是吸收存款發(fā)放貸款，現(xiàn)在利率市場(chǎng)放開(kāi)，完全由供求關(guān)系決定，這樣一來(lái)，銀行曾經(jīng)資產(chǎn)負(fù)債表中的變量變化將會(huì)增多，不確定性增加，既可能增加銀行收益，也可能降低收益甚至出現(xiàn)損失，
利率市場(chǎng)化之后，此前受到管制的利率如存貸款利率發(fā)生不同幅度變化，引起銀行收益和資本的變化。短期利率和長(zhǎng)期利率會(huì)出現(xiàn)不同步的變化，會(huì)造成銀行的資產(chǎn)負(fù)債表出現(xiàn)期限錯(cuò)配的情況，此外，利率變動(dòng)會(huì)引起金融消費(fèi)者行為的變化，進(jìn)而也會(huì)引發(fā)資產(chǎn)負(fù)債缺口的變動(dòng)，需要說(shuō)明的是，風(fēng)險(xiǎn)本是一個(gè)中性詞，并不帶有貶義的成分，本意就是不確定性，只是在我們的習(xí)慣中，我們多數(shù)人是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，所以提起風(fēng)險(xiǎn)，就想要避而遠(yuǎn)之。
