二、“抽貸”依據(jù)的是相關(guān)合同條例這里需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，除個(gè)別情況外，銀行所謂的“抽貸”行為是符合當(dāng)時(shí)與企業(yè)簽訂的貸款協(xié)議條款的。抽貸，一提起這個(gè)字眼，借款人都是咬牙切齒，甚至有人會(huì)直接去銀行上門鬧，銀行的貸款協(xié)議是格式合同，在提前還款等協(xié)議上是明確的，貸款企業(yè)當(dāng)時(shí)肯定是知曉的。
1、恒大危機(jī)，為什么會(huì)是廣發(fā)銀行先抽貸？
廣發(fā)行應(yīng)該是看到了恒大的危機(jī)，更準(zhǔn)確說是看到了恒大在危機(jī)下不合規(guī)的操作。銀行貸款給你，是讓你建房的，建好房，回籠資金趕快還錢，假如你提前建好房賣了錢，以不到還貸期，把此款項(xiàng)挪作它用了，抵押物沒了，或者是你不把此貸款用于建房，而是用于其它地方，銀行能不急么？能不抽貸么？自從”房地產(chǎn)紅線”出臺(tái)后，恒大有息負(fù)債從8700億減少到5700億。
為了跨過紅線，在銷售額沒有大幅增長的情況下，你和道恒大怎么做的么？它拒付、延付了建筑商、供貨商和投資者的應(yīng)付款、到期兌付，拿去還有息債務(wù)了，這才是最大的雷，不付錢，停工停產(chǎn)是遲早的事，連普通人都看得出來的事，作為擁有眾多經(jīng)濟(jì)分析師、專家的銀行會(huì)看不出來？所以廣發(fā)行抽貸也屬正常了，僅僅只是導(dǎo)火索而已。，
2、銀行提前抽貸屬于失信嗎？失信算不算老賴？
我是欣奇理財(cái)師，這個(gè)問題我來回答。欣奇曾經(jīng)做過股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)審查崗，其中一項(xiàng)職責(zé)就是審核對(duì)公貸款的發(fā)放和回收，對(duì)于我們普通人來說，“抽貸”這個(gè)詞是帶有感情色彩的，即暗含“銀行中止企業(yè)貸款”的貶義。但從專業(yè)角度看，所謂的“抽貸”可能就是一個(gè)單純的融資解決方案，下面請(qǐng)聽欣奇慢慢道來，一、到底什么是“抽貸”？實(shí)際上，“抽貸”這個(gè)詞是偏口頭化的，比較正式的說法是指銀行提前收貸的行為，即銀行依照合同約定的加速到期條款，在企業(yè)債務(wù)人觸發(fā)相關(guān)條款時(shí)使貸款合同提前到期，并要債務(wù)人還貸或單方面扣劃債務(wù)人銀行存款、保證金等行為。
通過對(duì)比定義，我們可以看到，“抽貸”這個(gè)詞所表達(dá)的感情傾向是有待商榷的，尤其是在企業(yè)經(jīng)營不善，發(fā)生債務(wù)危機(jī)的情況下，銀行及時(shí)采取措施，回收貸款的行為經(jīng)常會(huì)被扣上“對(duì)企業(yè)抽筋扒皮，不擇手段回收貸款”的帽子。但事實(shí)上，銀行有的時(shí)候也挺委屈，銀行從本質(zhì)上來說是特殊的企業(yè)，其“特殊性”在于要承擔(dān)相當(dāng)大的社會(huì)責(zé)任，而作為企業(yè)，銀行經(jīng)營的最終目的之一是要實(shí)現(xiàn)“利潤最大化”的。
因此，面對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)營不善等原因需要回收貸款時(shí)，銀行本身也是非常糾結(jié)的，誰不想讓自己的客戶好好發(fā)展？但考慮到經(jīng)營考核，和對(duì)企業(yè)發(fā)展預(yù)期的判斷分析，或許所謂的“抽貸”對(duì)于銀行來說才是最好的抉擇，二、“抽貸”依據(jù)的是相關(guān)合同條例這里需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，除個(gè)別情況外，銀行所謂的“抽貸”行為是符合當(dāng)時(shí)與企業(yè)簽訂的貸款協(xié)議條款的。
銀行的貸款協(xié)議是格式合同，在提前還款等協(xié)議上是明確的，貸款企業(yè)當(dāng)時(shí)肯定是知曉的，不夸張地說，市場(chǎng)上任何一家商業(yè)銀行的貸款合同上，或多或少都會(huì)明確說明此類條款，以免今后出現(xiàn)還款糾紛。畢竟，發(fā)放大額貸款本身就是一件風(fēng)險(xiǎn)非常高的業(yè)務(wù)，三、“抽貸”常規(guī)情況是基于銀企雙方共同商議下完成的就實(shí)際而言，欣奇接觸到的很多所謂“抽貸”情況，都不是單方面的、搞突然襲擊的。
以我親身經(jīng)歷的案例為例：當(dāng)時(shí)，我分行某貸款企業(yè)客戶A出現(xiàn)經(jīng)營不善、還款逾期的情況，貸款評(píng)級(jí)也隨之下降至“關(guān)注類”，由于該公司貸款體量中等，總體貸款金額在7500萬元，因此負(fù)責(zé)維護(hù)的客戶經(jīng)理及時(shí)與該公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行了聯(lián)系，建議企業(yè)A通過自有資金加過橋資金及時(shí)結(jié)清貸款，我行后續(xù)通過轉(zhuǎn)貸方式再次貸出資金支持企業(yè)經(jīng)營，緩解流動(dòng)性壓力。
但基于企業(yè)目前的狀況，貸款金額會(huì)逐步減少，希望企業(yè)在緩沖期間內(nèi)通過提高銷售額、減少經(jīng)營成本等方式，增加流動(dòng)資金，后續(xù)根據(jù)企業(yè)狀況再來評(píng)估轉(zhuǎn)貸金額。在當(dāng)時(shí)的情況下，企業(yè)A負(fù)責(zé)人權(quán)衡利弊，最終同意該方案，因?yàn)榘凑召J款協(xié)議，貸款銀行完全可以不和企業(yè)商量直接扣劃資金的，現(xiàn)在銀行提出的“結(jié)清轉(zhuǎn)貸”策略，雖然減少了可貸款金額，但給予了充分的緩沖期，使企業(yè)依舊有一定的資金維持生產(chǎn)經(jīng)營，以圖東山再起，也算是一種“雙贏”的策略了。
