在這樣的情況下，銀行該怎么辦。負(fù)利率摧毀了銀行在過去三十年來建立的各種利率模型，因?yàn)閹缀跛械睦誓Ｐ投荚诩僭O(shè)利率會(huì)一直是個(gè)正數(shù)（如BlackModel），舉個(gè)不一定真實(shí)的例子，比如銀行跟客戶簽了一份利率互換協(xié)議，客戶付固定利率(s)，銀行付浮動(dòng)利率，浮動(dòng)利率盯住了某個(gè)基準(zhǔn)利率(a)。
1、如果銀行貸款利率達(dá)到負(fù)利率，銀行還靠什么賺錢，銀行都倒閉了？
對傳統(tǒng)銀行來說，真的存貸款業(yè)務(wù)是業(yè)務(wù)的大頭，也是利潤的大頭。如今的銀行都是綜合性的集團(tuán)，他們?nèi)ソ?jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)，還有中間業(yè)務(wù)，資管業(yè)務(wù)，還有其他業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)相對來說慢慢地會(huì)成為銀行的利潤增長點(diǎn)，而中間業(yè)務(wù)也會(huì)得到繼續(xù)發(fā)展。只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，可能面臨的利潤將會(huì)進(jìn)一步萎縮，很簡單的去理解，就是你去銀行的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行所經(jīng)營的項(xiàng)目越來越多，如賣保險(xiǎn)，賣基金，賣黃金，可以炒股票，炒期貨，炒外匯，現(xiàn)在還可以投資一些中高端風(fēng)險(xiǎn)的信托啊，私募啊等產(chǎn)品。
2、負(fù)利率時(shí)代，把錢存銀行好嗎？
國內(nèi)許多人只看到歐盟與日本等國家的負(fù)利率問題，其實(shí)負(fù)利率的產(chǎn)生與這些國家的高福利是息息相關(guān)的，如果沒有高福利，歐盟國家與日本等是無法執(zhí)行負(fù)利率政策的，由于國家福利過高，國家債務(wù)水平不斷增長，財(cái)政越來越難以支撐，所以就必須調(diào)降利率，乃至執(zhí)行負(fù)利率，負(fù)利率有三大作用：一是降低債務(wù)利息支出壓力；二是降低居民存款，刺激消費(fèi)，再通過消費(fèi)來拉動(dòng)供給，從而促進(jìn)就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長；三是間接消減福利。
用德國的福利來舉個(gè)例子，從嬰兒到老，德國都有比較好的福利待遇，譬如：幼兒出生政府補(bǔ)助、奶粉補(bǔ)助、兒童補(bǔ)貼金且多生多補(bǔ)、育兒補(bǔ)貼金、幼兒園到中學(xué)學(xué)費(fèi)全免、大學(xué)公立教育免費(fèi)；孕婦產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、調(diào)養(yǎng)費(fèi)都有保險(xiǎn)承擔(dān)；醫(yī)保方面一人投保全家享有；享受多種免費(fèi)醫(yī)療；失業(yè)后832天內(nèi)可以領(lǐng)取原工資的68%或63%的失業(yè)金，期間不繳納任何稅費(fèi)。
失業(yè)超832天則領(lǐng)取基本保障金，為原工資的53%且沒有時(shí)間限制；65歲后可每月領(lǐng)約1750歐的養(yǎng)老金等等，上面的這些福利只是一部分，而這樣的福利體系普遍存在于歐盟多數(shù)國家，所以歐盟與日本等國家才能施行負(fù)利率，因?yàn)橐粋€(gè)人基本靠國家福利就可以活一生，生活有基本保障，所以歐盟等國家可以用負(fù)利率倒逼居民存款下降以刺激消費(fèi)，刺激經(jīng)濟(jì)。
負(fù)利率時(shí)代當(dāng)然不適合把錢存在銀行，更適合貸款生活，因?yàn)榇驽X倒貼息，存錢虧錢這就迫使居民存款向債券、理財(cái)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上流動(dòng)，所以歐盟各國的股市近十年比較強(qiáng)勢，以至于形成泡沫趨勢，同時(shí)負(fù)利率時(shí)代歐盟的銀行體變得非常脆弱，如果美歐等發(fā)達(dá)國家再度爆發(fā)金融危機(jī)銀行會(huì)大面積倒閉，所以居民少存款與不存款或許并不是壞處，因?yàn)殂y行存款存在潛在的高風(fēng)險(xiǎn)。
中國是不大可能施行負(fù)利率的，這是由社會(huì)保障體系所決定的，負(fù)利率政策會(huì)造成市場利率扭曲與資產(chǎn)定價(jià)錯(cuò)位，會(huì)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來諸多復(fù)雜矛盾，所以歐盟與日本雖然長期實(shí)行超低利率與負(fù)利率，但是經(jīng)濟(jì)依然萎靡不振，這是因?yàn)樨?fù)利率加劇了金融化，并不能有效提高消費(fèi)，也不能將居民存款有效地引導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)之中，所以負(fù)利率環(huán)境下的國家經(jīng)濟(jì)普遍發(fā)展緩慢。
3、負(fù)利率時(shí)代到來，錢越來越不值錢，工薪族越來越窮，我們該怎么辦？
回答，首先題主所說的，負(fù)利率時(shí)代的到來。這個(gè)是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f辭，自建國以來，我們的黨和政府就在各個(gè)時(shí)期制定了一個(gè)個(gè)的五年經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃。經(jīng)濟(jì)中的GDP年年都是增長的，這是有歷史依據(jù)的，怎么能說負(fù)利率呢？錢越來越不值錢這個(gè)說法更是謬論。每個(gè)時(shí)代的勞動(dòng)價(jià)值都是在增長的，只不過是社會(huì)經(jīng)濟(jì)分配不均造成了暫時(shí)不充分現(xiàn)象這個(gè)是符合唯物辯證論的，是正常的社會(huì)發(fā)展現(xiàn)象。
至于工薪階層這個(gè)概念更是不清不楚，這個(gè)是通俗的講法。工薪層，是以純勞動(dòng)價(jià)值收入報(bào)酬為生存基礎(chǔ)的群體，而其他以高回報(bào)率收入為生存基礎(chǔ)的群體不存在與這個(gè)工薪層之列，所以不要混淆概念，這些年有很多的人，很多的群體都叫嚷著自己是工薪階層，收入低的，收入高的都把自己拉入了工薪階層這個(gè)群體。擾亂了國家正常的城鎮(zhèn)，農(nóng)村基本收入詳細(xì)情況調(diào)研。
