互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行業(yè)的stp定位

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響:(1)搶占市場(chǎng)份額面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速進(jìn)攻，以銀行業(yè)為代表的商業(yè)銀行的直接結(jié)果就是市場(chǎng)份額的減少。如果說(shuō)商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行的動(dòng)力來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行客戶(hù)和業(yè)務(wù)的分流，那么開(kāi)設(shè)網(wǎng)上商城的動(dòng)力則來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的改變。

面對(duì)金融科技給行業(yè)生態(tài)帶來(lái)的劇變，“商業(yè)銀行將被去中介化，將是下一個(gè)被顛覆的行業(yè)，將被金融科技公司解構(gòu)”，這樣的論調(diào)充斥著媒體，市場(chǎng)充斥著對(duì)銀行業(yè)前景的悲觀論調(diào)。大家都在關(guān)注商業(yè)銀行在新的時(shí)代中會(huì)有怎樣的變化和轉(zhuǎn)型。在此背景下，“金融 科技 互聯(lián)網(wǎng)”成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向。依托自身優(yōu)勢(shì)和對(duì)銀行定位新業(yè)態(tài)的理解，銀行從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新，加強(qiáng)金融與科技和互聯(lián)網(wǎng)要素的深度融合，分析客戶(hù)和用戶(hù)的需求，確定創(chuàng)新領(lǐng)域，構(gòu)建豐富的場(chǎng)景，探索新的業(yè)務(wù)形態(tài)，相應(yīng)改變組織、流程、運(yùn)營(yíng)和技術(shù)，建立新的業(yè)務(wù)體系。

Now 互聯(lián)網(wǎng)隨著快速發(fā)展，其在經(jīng)濟(jì)、金融方面的應(yīng)用日益增多，互聯(lián)網(wǎng)金融也在高速發(fā)展。如今銀行業(yè)正面臨著金融脫媒、利率市場(chǎng)化、存款融資生命線、商業(yè)模式穩(wěn)固等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展極大地改變了銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的生存狀態(tài)和發(fā)展模式。早在2015年，國(guó)內(nèi)首家獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行的第一筆網(wǎng)貸，就已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行的體現(xiàn)。

高速、高效、低成本的特點(diǎn)都在這個(gè)過(guò)程中表現(xiàn)出來(lái)。目前全國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)20萬(wàn)家。深圳前海微眾銀行的運(yùn)營(yíng)模式，不禁讓人思考未來(lái)全國(guó)20多萬(wàn)家銀行物理網(wǎng)點(diǎn)如何轉(zhuǎn)型發(fā)展。這種模式對(duì)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊，要求傳統(tǒng)貸款模式轉(zhuǎn)型發(fā)展。貸款是銀行賺取息差的途徑，利率市場(chǎng)化的大趨勢(shì)是利率整體下行，這也影響了傳統(tǒng)銀行的息差利潤(rùn)。

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的邏輯必然性與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)背負(fù)著理念、組織架構(gòu)、文化、人才等方面的包袱，減緩了創(chuàng)新的步伐和進(jìn)程，體現(xiàn)了中國(guó)銀行業(yè)新技術(shù)、新理念。筆者認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治的大背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然需要深入思考傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型的邏輯必然性互聯(lián)網(wǎng)。在Industry 時(shí)代中，包括金融行業(yè)在內(nèi)的商業(yè)活動(dòng)都是圍繞著少量的核心數(shù)據(jù)進(jìn)行的。大生產(chǎn)、大協(xié)作的工業(yè)體系使生產(chǎn)者在生產(chǎn)關(guān)系中起主導(dǎo)作用。這種從生產(chǎn)端推向消費(fèi)端的B2C式生產(chǎn)消費(fèi)模式，使得各類(lèi)企業(yè)面臨的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境相對(duì)穩(wěn)定。收集、處理和利用的商業(yè)信息的數(shù)據(jù)特征大多具有因果性、靜態(tài)性和延遲性，因此企業(yè)的內(nèi)部管理和外部合作是單向的、線性的和鏈狀的。企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理自然是機(jī)械化、標(biāo)準(zhǔn)化、同步化、集中化(集權(quán)化)。服務(wù)于這種經(jīng)濟(jì)形式的金融機(jī)構(gòu)需要更加嚴(yán)格、全面、有效的內(nèi)控措施，以保證更多的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。

1、互聯(lián)網(wǎng) Bank是指利用現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以吸收存款，發(fā)放貸款，進(jìn)行結(jié)算支付。2.一個(gè)無(wú)縫、快捷、安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為客戶(hù)在線提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯款、電子票、電子信貸、賬戶(hù)管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等服務(wù)。

這種模式在國(guó)外已經(jīng)發(fā)展的很好了，而且運(yùn)營(yíng)的很好，而且呈上升趨勢(shì)，正在侵蝕傳統(tǒng)銀行的空間。目前在我國(guó)，由于政策限制，民營(yíng)銀行還沒(méi)有完全放開(kāi)。IB(網(wǎng)上銀行)，即互聯(lián)網(wǎng) 銀行業(yè)，暫時(shí)不能投入運(yùn)營(yíng)，但系統(tǒng)開(kāi)發(fā)已經(jīng)完成，內(nèi)部測(cè)試已經(jīng)完成，等待適用的牌照，但在國(guó)內(nèi)，以及

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響:(1)搶占市場(chǎng)份額面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速進(jìn)攻，以銀行業(yè)為代表的商業(yè)銀行的直接結(jié)果就是市場(chǎng)份額的減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付方式、平臺(tái)、跨境金融等方面對(duì)銀行產(chǎn)生了沖擊，銀行可能基本上抵擋不住互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)攻，被搶走市場(chǎng)份額。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)蠶食銀行20%的市場(chǎng)份額。很好理解，新事物的發(fā)展過(guò)程必然導(dǎo)致舊事物的減少和退讓。

(二)弱化商業(yè)銀行的中介功能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，為客戶(hù)提供支付服務(wù)，使資金供需雙方利用搜索平臺(tái)自主尋找交易對(duì)象并完成交易，替代了傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中的功能逐漸弱化，即，

趨勢(shì)一:進(jìn)軍直銷(xiāo)銀行。目前，北京銀行、民生銀行、上海銀行、興業(yè)銀行、包商銀行等約20家銀行推出了網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行，如表1所示。商業(yè)銀行推出網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行的直接動(dòng)力來(lái)自于以余額理財(cái)為核心的互聯(lián)網(wǎng) finance的迅速崛起。因此，已經(jīng)上線運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行無(wú)一例外地將余額理財(cái)作為其主要產(chǎn)品和必備產(chǎn)品。是很多中小銀行青睞直銷(xiāo)銀行的主要原因。

網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行是商業(yè)銀行的提前布局。趨勢(shì)二:搭建電商平臺(tái)。截至目前，包括建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行在內(nèi)的主要大型商業(yè)銀行，以及成都銀行、上海農(nóng)商行等中小銀行均已開(kāi)通網(wǎng)上商城，如表2所示。如果說(shuō)商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行的動(dòng)力來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行客戶(hù)和業(yè)務(wù)的分流，那么開(kāi)設(shè)網(wǎng)上商城的動(dòng)力則來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的改變。

事實(shí)上，由于企業(yè)文化和業(yè)務(wù)性質(zhì)的巨大差異，兩者顯然都不會(huì)適應(yīng)對(duì)方的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。因此，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在兩個(gè)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的重合，是雙方直接沖突的戰(zhàn)場(chǎng)。其中，雙邊平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)是核心。沒(méi)有平臺(tái)資源的企業(yè)想自建平臺(tái)，有平臺(tái)資源的企業(yè)尋求自建支付、貸款等功能。雙方的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在部分金融機(jī)構(gòu)的重疊優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì):存款、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算、中低風(fēng)險(xiǎn)貸款、托管、投資、投行、復(fù)雜金融產(chǎn)品銷(xiāo)售、信托等?；ヂ?lián)網(wǎng)雙邊平臺(tái)建設(shè)、小微貸款和消費(fèi)貸款、網(wǎng)上支付、代理支付。簡(jiǎn)單金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售，軟件的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售，硬件和設(shè)備的生產(chǎn)，新技術(shù)和新模式的開(kāi)發(fā)在初始階段表明，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都希望在重疊部分獲得更多的市場(chǎng)和利益。

1?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式\x0d\x0a近十年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了持續(xù)、快速、穩(wěn)定的發(fā)展，總資產(chǎn)和總負(fù)債年均復(fù)合增長(zhǎng)率近20%。但到目前為止，商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利模式基本上是“重投入輕效益、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)、重速度輕管理”的傳統(tǒng)粗放型增長(zhǎng)模式，以“一高兩低三優(yōu)”為內(nèi)涵的集約化經(jīng)營(yíng)任重道遠(yuǎn)。

從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式來(lái)看，由于其客戶(hù)主要是貸款需求穩(wěn)定的大型企業(yè)客戶(hù)和高端零售客戶(hù)，安全、穩(wěn)定、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)是客戶(hù)的基本訴求。銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)主要是以其專(zhuān)業(yè)的技術(shù)、復(fù)雜的知識(shí)和繁瑣的流程，為客戶(hù)提供安全、穩(wěn)定、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，\x0d\x0a在互聯(lián)網(wǎng) financial模式下，目標(biāo)客戶(hù)的類(lèi)型發(fā)生了變化，客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同，其價(jià)值訴求行業(yè)發(fā)生了根本性的變化，徹底顛覆了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式。