最終的局面就是很多大型企業(yè)貸款融資額度用也用不完,但是中小企業(yè)確是貸款難融資難。信貸人都會壓單到下一年,造成了年底貸款難的現(xiàn)象;銀行額度縮緊,今年可分配額度已經(jīng)到達(dá)瓶底,為了加強(qiáng)額度的合理利用,在眾多的貸款申請中,會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款,這樣相對應(yīng)的審批和放款周期就拉長了;一般到年底,今年可分配的額度已經(jīng)到達(dá)瓶底,為了加強(qiáng)額度的合理利用,在眾多的貸款申請中,會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款,這樣相對應(yīng)的審批和放款周期就拉長了。
1、年底了,銀行貸款難不難?
主要有如下幾個方面的原因:每到年底,各家公司都要開始做年終結(jié)算,銀行也不例外,所有的機(jī)構(gòu)都會忙于接單而暫時放慢貸款的進(jìn)度;為了明年的開門紅準(zhǔn)備,銀行有意控制本年剩余額度,不給任性放貸。信貸人都會壓單到下一年,造成了年底貸款難的現(xiàn)象;銀行額度縮緊,今年可分配額度已經(jīng)到達(dá)瓶底,為了加強(qiáng)額度的合理利用,在眾多的貸款申請中,會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款,這樣相對應(yīng)的審批和放款周期就拉長了;一般到年底,今年可分配的額度已經(jīng)到達(dá)瓶底,為了加強(qiáng)額度的合理利用,在眾多的貸款申請中,會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款,這樣相對應(yīng)的審批和放款周期就拉長了,
同時,年底了,銀行也要查賬的,銀行的年貸款額度其實(shí)由中央銀行規(guī)定的,要是在年底盤點(diǎn)的時候,銀行的貸款額度已經(jīng)超出了此時銀行的百分比,銀行為了自身的利益考慮,是會將貸款的門檻提高的,出現(xiàn)直接拒貸的現(xiàn)象是很正常的。銀行的資金一般都是來自企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)等,企業(yè)到了年底也要做財務(wù)清算,還有就是過年大家都需要消費(fèi)一筆小錢,這就意味著資金要回籠了,銀行的資金就會比較緊張,銀行想要放貸的也是力不從心,只能拒絕借款人的借款申請,
2、為什么現(xiàn)在一邊貸款難融資難,一邊又隨時有銀行人員打電話放貸?
這個問題問的好。其實(shí)很多銀行內(nèi)部人員都不肯說,因?yàn)檫@里面套著一些放貸的奧妙,在一定程度上屬于銀行的秘密。今天的德先生給大家認(rèn)真分析一下,可能大家就恍然大悟了,1.銀行內(nèi)部貸款是進(jìn)行分類的,這種分類是按照監(jiān)管部門的要求進(jìn)行區(qū)分。不同種類的貸款,風(fēng)控要求是不一樣的,貸款利率區(qū)間也是不一樣的,從事貸款的銀行部門也是不同的,
最重要是壞賬的控制比率也是不同的。這些未來監(jiān)管部門以及銀行總行都會予以考核,關(guān)系到銀行內(nèi)部每個人的收入和績效,2.銀行之前個人業(yè)務(wù)做的比較少,原因就是認(rèn)為個人業(yè)務(wù)借款金額小,銀行的利息收入少,但是投入的人工成本同做機(jī)構(gòu)貸款一樣。所以除了個人房貸業(yè)務(wù)以及一些抵押業(yè)務(wù)之外,銀行最主要還是做了企業(yè)貸款,3.在企業(yè)貸款中,銀行更愿意將款借給國企,央企以及上市公司,覺得他們還款能力強(qiáng),風(fēng)險會更小。
面對中小企業(yè)而不愿意提供借款,因?yàn)榭傆X得中小企業(yè)產(chǎn)生的利息少,但是風(fēng)險大,最終的局面就是很多大型企業(yè)貸款融資額度用也用不完,但是中小企業(yè)確是貸款難融資難。4.但是隨著科技的進(jìn)步以及從互聯(lián)網(wǎng)金融中學(xué)習(xí)到的經(jīng)驗(yàn),銀行突然發(fā)現(xiàn)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型可以批量給個人客戶放款,也就是使用機(jī)器審批原則進(jìn)行個人貸款。那這樣一下大大降低了銀行人工的投入,提升了放款效率,
同時針對個人貸款還可以將利率做得更高一些,那么銀行賺取的利差就更豐厚一些。個人貸款變成了銀行有利可圖的好生意,而且當(dāng)個人貸款達(dá)到一定規(guī)模之后,其壞賬比率逐步下降,銀行風(fēng)險大為降低。5.其實(shí)我國最早也最成為規(guī)模的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款,那肯定就是阿里集團(tuán)的螞蟻借唄,以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行等,銀行經(jīng)過好幾年的學(xué)習(xí),終于掌握了整體的個人貸款放款技巧。
同時隨著監(jiān)管的加強(qiáng),無牌無資質(zhì)放款網(wǎng)貸平臺基本上都被清理結(jié)束了,這樣就給很多銀行,留足了市場發(fā)展空間以及大量的潛在借款人群。6.那么針對銀行個人貸款業(yè)務(wù),總結(jié)來說:潛在的借款用戶已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)培育成熟,網(wǎng)貸平臺退出流出了足夠的發(fā)展空間,大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的使用極大的提高了放款效率,個人貸款存在利差足夠豐厚,而且一切都可以通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上流程即可完成,
在放款后如果出現(xiàn)逾期,還有著第三方催收機(jī)構(gòu)幫助催收,銀行不用管理催收業(yè)務(wù)。那么銀行現(xiàn)在開展個人貸款業(yè)務(wù),不就是最好的千載難逢的時機(jī)嗎?所以目前就出現(xiàn)了一個相對比較奇怪的景象:那些國企、央企、上市公司仍然是融資容易、貸款額度充足,個人貸款業(yè)務(wù)也是極其旺盛,銀行努力開拓,但是針對中小企業(yè)貸款還是無人愿意去做,融資很困難。