銀行網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)都是銀行經(jīng)過向當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)并且得到批準(zhǔn)、同樣向市場(chǎng)監(jiān)督管理局申請(qǐng)得到批準(zhǔn)后才可以設(shè)立的,造假銀行非法集資、違法房貸一經(jīng)查實(shí)要判刑的,判斷銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)真?zhèn)?,有以下幾個(gè)方法。我舉個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的例子來說明吧,仔細(xì)看一下銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書,有一個(gè)人托管人(或叫托管銀行、存管人、存管銀行),這個(gè)托管人是做什么的呢。
1、P2P平臺(tái)銀行存管,到底如何辨別真?zhèn)危?/strong>
我的觀點(diǎn)是,沒必要去深究p2p存管銀行或銀行存管是不是真實(shí)的,因?yàn)闆]有意義。為什么這么說,是因?yàn)閜2p業(yè)務(wù)運(yùn)作模式?jīng)Q定的,所謂的p2p,就是小明把個(gè)人資金通過p2p平臺(tái)撮合以一定的利率借給小麗,那么具體的資金走向呢,是從小明的銀行卡轉(zhuǎn)到平臺(tái),平臺(tái)再轉(zhuǎn)到小麗銀行卡上供其使用,在這個(gè)放款過程中,平臺(tái)可能需要利用其在銀行的對(duì)公賬戶中轉(zhuǎn),而據(jù)我所知,有一些不正規(guī)的平臺(tái)甚至是用個(gè)人銀行卡中轉(zhuǎn),借款期結(jié)束回款時(shí)資金流向相反,小麗把錢轉(zhuǎn)到平臺(tái),平臺(tái)扣除手續(xù)費(fèi)后將本金和利息轉(zhuǎn)到小明卡上,而在整個(gè)過程中,無論是何種情況,都要經(jīng)過銀行,銀行從客觀上都起到了“存管”的作用,但我認(rèn)為這不是真正的存管,
真正的存管是什么?我舉個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的例子來說明吧,仔細(xì)看一下銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書,有一個(gè)人托管人(或叫托管銀行、存管人、存管銀行),這個(gè)托管人是做什么的呢?由理財(cái)發(fā)行銀行將募集資金存到開立在托管銀行的專用賬戶上,當(dāng)需要投資時(shí),由托管人根據(jù)相關(guān)協(xié)議合同根據(jù)投資人的合理指令將資金轉(zhuǎn)出,到期后資金回籠,再將資金轉(zhuǎn)回到理財(cái)發(fā)行銀行,發(fā)行銀行再根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品說明書的約定將錢轉(zhuǎn)到理財(cái)客戶銀行卡上,也就是說整個(gè)過程里,托管人起到一定的監(jiān)督作用,需要根據(jù)投資銀行合理指令執(zhí)行,而比如說銀行想要將錢轉(zhuǎn)到其他賬戶上,托管人是不會(huì)執(zhí)行這條指令的。
而p2p的所謂銀行存管,是沒有這個(gè)監(jiān)管義務(wù)和權(quán)利的,只要是平臺(tái)發(fā)出指令,銀行都會(huì)執(zhí)行,無論是轉(zhuǎn)到哪還是取現(xiàn)金,你說這樣的存管有什么意義?算是真正的存管嗎?只是存錢沒有管理吧,當(dāng)然,p2p的資金量、投資頻率決定了也不大可能為每一筆業(yè)務(wù)都設(shè)立專用賬戶和托管人。所以我認(rèn)為,過分關(guān)注p2p有無存管銀行是沒有意義的,我建議更要去關(guān)注平臺(tái)的歷史、背景、投資方等信息,
2、怎么鑒別銀行儲(chǔ)蓄所的真假?你有哪些方法?
銀行網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)都是銀行經(jīng)過向當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)并且得到批準(zhǔn)、同樣向市場(chǎng)監(jiān)督管理局申請(qǐng)得到批準(zhǔn)后才可以設(shè)立的,造假銀行非法集資、違法房貸一經(jīng)查實(shí)要判刑的,判斷銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)真?zhèn)?,有以下幾個(gè)方法:第一,通過核準(zhǔn)類證明文件查詢。每一家銀行儲(chǔ)蓄所(支行、分理處)開業(yè)都經(jīng)過監(jiān)管部門發(fā)證批準(zhǔn):中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)銀行申請(qǐng)的核準(zhǔn)材料,符合成立分支機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn),就可以給予批復(fù),給申請(qǐng)銀行下發(fā)批準(zhǔn)成立新網(wǎng)點(diǎn)的通知(紅頭文件)還有一張《金融許可證》;市場(chǎng)監(jiān)督管理局會(huì)根據(jù)銀行提供的申請(qǐng)材料,符合批準(zhǔn)要求的下發(fā)《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》,
《金融許可證》和《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)后會(huì)掛置營(yíng)業(yè)室內(nèi)正面墻上,正好面對(duì)客戶,可以通過互聯(lián)網(wǎng)或者電話致電銀保監(jiān)會(huì)或者市場(chǎng)監(jiān)管局來查詢?cè)摼W(wǎng)點(diǎn)的真?zhèn)?。第二,通過銀行客服熱線咨詢,一般銀行會(huì)有客服熱線,即使沒有客服熱線的也會(huì)有總行的聯(lián)系電話,客戶對(duì)一家銀行網(wǎng)點(diǎn)有疑問時(shí),可以電話咨詢?nèi)斯た头藛T或者撥打總行聯(lián)系電話,讓工作人員幫忙查詢一下到底有無該網(wǎng)點(diǎn),說不上網(wǎng)點(diǎn)名稱的,可以說出大致方位,在什么路上,附近有沒有標(biāo)志性建筑物。
第三,通過業(yè)務(wù)憑證判定,銀行發(fā)行的銀行卡都是由中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)一指定廠家制作,存折和存單也都有防偽措施。假銀行卡、存折、存單質(zhì)地粗糙,缺乏防偽標(biāo)志,還有辦理業(yè)務(wù)用的印章都是公安局備案專門刻制,私刻的公章無論形狀、字跡都和真實(shí)的印章有很大差別,第四,通過業(yè)務(wù)辦理程序,銀行工作人員都是入職前接受培訓(xùn)的,假銀行的工作人員可能會(huì)存在業(yè)務(wù)程序生疏,錯(cuò)誤不斷、不嚴(yán)謹(jǐn)、粗手笨腳的,另外在合規(guī)文化建設(shè)方面是空白的。