在“靠檔計息”推出以前，如果定期提前支取銀行都是按活期利息計息的。這個“靠檔計息”的算法是有利于儲戶的，在過去，由于科技系統(tǒng)不支持提前靠檔計息，所以銀行也無法設(shè)計出此類產(chǎn)品，銀行現(xiàn)在的計息檔次總共有七檔，其中定期有三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年總共六個計息檔次，所謂“靠檔計息”就是指存期落在哪個區(qū)間內(nèi)，就以這個區(qū)間的低檔來計算定期利息。
1、銀行靠檔計息存款為什么被叫停？
現(xiàn)在只是在傳聞，還沒有被證實。要觀察一下存款市場后面一兩周的新產(chǎn)品，就知道發(fā)生了什么？德先生認(rèn)為，這簡直就是金融市場的倒退，損害儲戶利益，保護銀行高利潤來源，即使被叫停，也不是叫停定期存款產(chǎn)品不能發(fā)行，而是要求在定期存款產(chǎn)品中，不能設(shè)置，提前支取的部分，按照事先約定的最近一檔約定高利率進行取款計息，而是必須按照傳統(tǒng)定期存款中提前支取，按照活期利率進行計息。
其他類型的定期存款都不受影響，這對于保守型中長期理財人士來說，肯定不是一個好消息。因為最受到影響的就是現(xiàn)在的新型智能存款產(chǎn)品，沒有了這一條款，那么儲戶只能三年或者5年滿期后，才能拿到過去的高利息，中間提前支取，只能按照活期利率計息。這無疑大大降低了智能存款的吸引力，其次受影響的是部分大額存單產(chǎn)品，因為目前大額存單產(chǎn)品提前支取，有些銀行也設(shè)置了靠檔計息的條款。
在叫停之后結(jié)局都是一樣，必須要到期滿之后才能拿到過去約定的高利息，這對于很多中小銀行來說，也不是一個好消息。因為中小銀行同大銀行進行存款搶奪，憑借的就是利率高，以及提前支取約定條款靈活，可以給予客戶靠檔，最近一期的約定利率，一般來說只要存滿一年提前支取，都可以拿到3.5%以上的利率。此次叫停之后，中小銀行喪失了一個搶奪存款的好武器，
這對于存款利率市場化，存款產(chǎn)品利率創(chuàng)新設(shè)計來說，也是一個倒退。在過去，由于科技系統(tǒng)不支持提前靠檔計息，所以銀行也無法設(shè)計出此類產(chǎn)品，現(xiàn)在科技進步了，能夠設(shè)計此類產(chǎn)品，利率市場自由化本來就支持市場競爭。現(xiàn)在通過人為的監(jiān)管規(guī)定，壓抑了創(chuàng)新，同時也變相行政化規(guī)定了利率計算模式，按道理來說，各個銀行應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)營特色，自己想怎么設(shè)計就怎么設(shè)計，想怎么調(diào)整利率計算模式，就怎么調(diào)整利率計算模式。
這樣未來才能真正將存款利率進行市場化改革，至于某些銀行專家所宣稱的降低存款利率后，可以有效降低貸款利率，從而更好的服務(wù)實體經(jīng)濟，服務(wù)民營企業(yè)。這簡直都是官方解釋，本來我們銀行利潤來源同存款利率高低影響就不大，一般來說存貸差達到3%~4%就可以盈利了，但是仍然不是許多農(nóng)商行城商行在虧本嗎？民營企業(yè)何時享受過同上市公司一樣的利率？信用借款利率什么時候能低過8%以下？其實叫停最大的結(jié)果就是給了銀行賺取更多利潤的可能，而貸款利率仍然是市場化運行，不會隨之降低。
2、都說銀行大額存單提前支取，利息靠檔計算，究竟怎么靠檔計算利息？
銀行大額存單可以提前支取，提前支取是按照大額存單的說明書來進行靠檔計息計算的，具體計算方法各大銀行大額存單可能都不太一樣，下面來具體看一下。大額存單大額存單是銀行發(fā)行的大額存款憑證，一般大額存單年利率都比同期的銀行定期存款高一點，比如下面中國銀行最新發(fā)行的大額存單利率表，可以看到1年期的20萬起點金額的年利率為2.175%，2年期的20萬元起購的年利率為3.045%，3年期20萬起購的年利率為3.85%。
大額存單可以提前支取，但是不同的銀行規(guī)定的提前支取的計息方法還有所不同，中國銀行大額存單提前支取計息方法中國銀行大額存單可以提前支取，但是支取計息的方法是靠上一檔中國銀行整存整取掛牌利率。這意思就是如果中國銀行大額存單提前支取，那么是按照定期存款利率來計算利息的，比如，你要是存3年期20萬元大額存單，年利率為3.85%，如果你要是存了366天，也就是1年多一天，這會想提前支取出來，那么只能是按照1年定期存款的年利率1.75%來計算，也就是20萬元只能是獲得3500元的年利息，而如果你存滿3年每年平均年利息是7700元。
