每年2萬(wàn)元理財(cái)，連續(xù)15年如果理財(cái)產(chǎn)品年收益保持4%（復(fù)利）不變的話，則15年后，賬戶(hù)本息一共為416490.62元，按60周歲領(lǐng)取139個(gè)月養(yǎng)老金來(lái)算，則每月為2996.33元。尤其是在余額寶上市以來(lái)，以其轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、消費(fèi)和理財(cái)?shù)裙δ芊奖銥橐惑w，特別深受廣大理財(cái)小白們的信賴(lài)。
1、50歲了，50萬(wàn)儲(chǔ)蓄存銀行利率低，怎樣理財(cái)能到10%年收益？
謝邀！提問(wèn)此網(wǎng)友在下面的留言是：快50歲了，一輩子的積蓄也就50萬(wàn)，存銀行最多5%收益，跑不贏通脹，怎樣理財(cái)能實(shí)現(xiàn)10%收益，不大能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。首先要祝賀提問(wèn)的網(wǎng)友，據(jù)央行最新公布的《2020年進(jìn)入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，截至2020年底，中國(guó)人民幣存款余額達(dá)到了212.57萬(wàn)億元（聽(tīng)上去是個(gè)天文數(shù)字吧）,但同時(shí)，居民負(fù)債率超過(guò)82%，即每一元的存款背后有0.82元的債務(wù)，
也就是說(shuō)，居民凈存款是38.27萬(wàn)億，而除以14.1億的話，平均人均凈存款2.7多萬(wàn)。也就是說(shuō)，如果你將50萬(wàn)存入銀行的話，就是平均人均凈存款的18-19倍！另外，雖然中國(guó)的戶(hù)均資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了300萬(wàn)，但其中80%以上的資產(chǎn)都是房產(chǎn)，其他的資產(chǎn)，比如銀行存款等其他金融資產(chǎn)還是非常有限的，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人均銀行存款等其他金融資產(chǎn)約7萬(wàn)，戶(hù)均近20萬(wàn)。
也就是說(shuō)，在擁有自住房的前提之下，手頭還有50萬(wàn)，那可算半個(gè)有錢(qián)人了，偷著樂(lè)吧至于怎樣理財(cái)能到10%年收益，中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)黨委書(shū)記、主席郭樹(shù)清之前曾明確表示，在打擊非法集資過(guò)程中，努力通過(guò)多種方式讓人民群眾認(rèn)識(shí)到高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，
10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。也就是說(shuō)，你不能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，那沒(méi)有一個(gè)金融標(biāo)的能讓你獲得10%的收益，而你覺(jué)得“存銀行最多5%收益，跑不贏通脹”，可能被一些財(cái)經(jīng)媒體或?qū)＜也粩嗟鼐敬笸浖磳?lái)臨有關(guān)。其實(shí)，歷史上，真正的惡性通貨膨脹沒(méi)有幾次，比如說(shuō)1948年的舊中國(guó)，是戰(zhàn)爭(zhēng)和政權(quán)更迭導(dǎo)致；再如津巴布韋，紙幣一捆捆的；還有100年前的德國(guó)等這種惡性通脹，都是在非常特別的歷史階段。
特別是前三四十年，物價(jià)漲了幾十倍，但那是中國(guó)改革開(kāi)放帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)史無(wú)前例的超高速發(fā)展時(shí)期，收入也同步上漲了幾十倍的特殊時(shí)期，這個(gè)窗口期已經(jīng)過(guò)去了，目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已然進(jìn)入了新常態(tài)。再特別，當(dāng)下其實(shí)是滯漲階段，在這個(gè)時(shí)間段：1、因?yàn)榭萍几咚侔l(fā)展帶來(lái)的生產(chǎn)力高速發(fā)展，產(chǎn)能大幅增長(zhǎng)，完全能把多發(fā)的貨幣消化了，來(lái)不及傳導(dǎo)到消費(fèi)端；2、再由于各種原因，比如貧富懸殊，消費(fèi)下降，放水也難以傳導(dǎo)到消費(fèi)端，
事實(shí)上，6月份的物價(jià)只有1.1%，比5月份的1.3%有所下降；3、恰恰由于前些年各國(guó)的貨幣寬松，使得幾乎金融標(biāo)的都在高位，市場(chǎng)調(diào)整隨時(shí)來(lái)臨。因此，并不存在通脹風(fēng)險(xiǎn)，更完全沒(méi)有必要擔(dān)心什么大規(guī)模惡性通脹，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的5%收益就足以保住你的財(cái)富了，總之，再次強(qiáng)調(diào)，當(dāng)下滯漲階段，現(xiàn)金為王（存銀行也是現(xiàn)金）點(diǎn)到為止吧。
2、想理財(cái)可是怕賠，存款利息低怎么辦？
保持本金安全的情況下，獲得超過(guò)銀行存款利率的收益，這個(gè)并不難實(shí)現(xiàn)。首先，明確超額收益的來(lái)源，理論上，通常取一年期的國(guó)債收益率為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益；超額的理財(cái)收益都是通過(guò)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所獲得的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。從公式上看就是：實(shí)際理財(cái)收益=無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益 信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償那么，以上公式中，哪些因素有可能會(huì)帶來(lái)本金損失呢？很明顯，是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)，就是對(duì)手方違約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，
比如，理財(cái)產(chǎn)品投資于債券，結(jié)果發(fā)行人違約不能按時(shí)還本付息。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就是市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，比如，理財(cái)產(chǎn)品投資于股市，結(jié)果購(gòu)買(mǎi)的股票意外下跌，這兩種風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，是有可能造成本金虧損的，而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)不能及時(shí)足額變相帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，比如，同樣是存款，定期存款的利率會(huì)遠(yuǎn)高于活期存款，就是因?yàn)槎ㄆ诖婵畛袚?dān)了更多的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
